Alternatief voor de bank

Qredits begon in 2009. Starters en kleine bedrijven die voor geld aanklopten bij banken, kregen steeds vaker nul op het rekest. De stichting Qredits moest uitkomst bieden, zeker voor kleinere leningen. Zo’n 6.500 ondernemers zijn inmiddels gefinancierd, een aantal dat groeit met 1.500 nieuwe klanten per jaar.

De behoefte aan financiering bij starters en het MKB blijft groot, aldus Groenevelt. "Het is best lastig om een lening te krijgen bij de bank, zeker als startende ondernemer."
"Het gaat wel om de werkgelegenheidsmotoren van de toekomst. Qredits is in het gat gestapt dat banken hebben laten vallen."
De economie trekt aan, er zijn berichten dat banken weer banken makkelijker geld uitlenen. Is Qredits dan nog wel nodig? "Een grote groep ondernemers kan niet bij banken terecht, dat zal zo blijven. Kredieten tot 50.000 euro zijn niet interessant voor banken. Per dag krijgen we gemiddeld 35 aanvragen, dat aantal is ook na de crisis niet minder geworden."

Van die 35 aanvragen zijn er 25 voor microkrediet tot 50.000 euro, en tien voor MKB-krediet tot maximaal 250.000 euro voor bestaande MKB-bedrijven. "Zeventig procent van onze microkrediet-aanvragers is starter. Dat zijn allerlei bedrijfjes, van winkeltjes tot webshops, kapsalons of klussenbedrijven. De grotere leningen zijn voor het MKB, dat wil investeren in nieuwe machines of de activiteiten wil uitbreiden."

Afwijzingsbrief
Qredits ziet dat banken nog steeds veel kredietaanvragen afwijzen. Bij de aanvraag van een MKB-krediet is het verplicht om zo’n afwijzingsbrief mee te sturen. Groenevelt signaleert drie belangrijke gronden. "Banken verstrekken vaak geen krediet als het gaat om detailhandel, bouw of horeca, dat vinden ze te riskant. Een andere belangrijke reden is dat de ondernemer te weinig geld meebrengt. En verder zie je afwijzingen omdat ondernemers door de crisis een of twee verliesjaren achter de rug hebben."

Qredits kan dan uitkomst bieden, maar ook daar krijg je als ondernemer niet makkelijk geld los. "We zijn heel kritisch. Bij microkrediet gaat één op de vier aanvragen door. Bij MKB-krediet kennen we slechts één op de vijf aanvragen toe. De banken zijn niet gek, zij wijzen een deel van de aanvragen terecht af. Qredits gaat nog een keer met de stofkam door de aanvragen heen, en zo kan 20 procent alsnog krediet krijgen." Met rentepercentages van 7,75 tot 10,75 procent zijn de leningen niet goedkoop. "Op het eerste gezicht zijn dat forse percentages", zegt Groenevelt. "Maar het gaat om leningen met een hoog risico, veelal zonder noemenswaardige zekerheden."

Coaching
De resultaten zijn goed, aldus Groenevelt. "Drie jaar na de kredietverstrekking heeft 86 procent van de ondernemers nog een actief bedrijf, veel meer dan gemiddeld bij startende ondernemers." Vijf procent is failliet gegaan, de rest is volgens hem om uiteenlopende redenen gestopt.
Het hoge succespercentage is volgens hem te danken aan de uitgebreide screening, waarbij de ondernemer thuis wordt bezocht en het businessplan wordt doorgelicht. "We zijn heel alert: is dit wel de juiste ondernemer, het juiste plan? En bij startende ondernemers is een coachingsprogramma verplicht."

Extra netwerk
Qredits kan een beroep doen op zeshonderd vrijwillige coaches, vaak zelf ondernemers. "Zij kunnen starters behoeden voor valkuilen. Ook bieden onze coaches vaak een extra netwerk. Als er problemen zijn, dan is het heel nuttig als zij iemand kennen die hen kan helpen."
Het beheer van de leningen is heel strak, zegt Groenevelt. "Als het incasseren van rente en aflossing niet lukt, nemen wij binnen 24 uur contact op. Bij grote banken gaan er vaak maanden voorbij voordat ze problemen signaleren. In bepaalde gevallen kan het dan al te laat zijn."
Qredits heeft geen winstoogmerk, aldus Groenevelt. "Het gaat ons vooral om sociaal rendement. De afgelopen zes jaar zijn er dankzij kredieten van Qredits in Nederland 8.000 banen gecreëerd." De organisatie richt zich overigens niet speciaal op sociale ondernemingen of duurzame bedrijven. "We vinden het prima als iemand een schildersbedrijf begint, en niet alleen duurzame verf wil gebruiken."

Groenevelt vindt het een goede zaak dat er meer alternatieven zijn voor banken, zoals crowdfunding. "Wij zien crowdfunding niet als concurrent, maar is er is wel een wildgroei aan crowdfundingplatforms. Projecten worden vaak niet goed gescreend. Dat is best riskant, want het kan natuurlijk ook misgaan. Er moeten meer regels komen voor crowdfundingplatforms. Er zullen ook platforms gaan omvallen. Maar ik zie zeker toekomst voor crowdfunding, vooral in combinatie met financiering door ons of door banken."